ביטוח רכב בלי השתתפות עצמית

להשתתפות עצמית יש שתי מטרות:
הראשונה: לקיים עקרון שבו גם למבוטח יש אינטרס כלכלי לעשות שימוש זהיר ברכב, מכיוון שבמקרה של מימוש הפוליסה יהיה עליו להשתתף בחלק קטן מהנזק. העקרון הזה מעביר למבוטח בעצם חלק מהנטל הכספי.
השניה: לחסוך מחברת הביטוח את הטיפול בתביעות קטנות מאוד שעלותן נמוכה מגובה ההשתתפות העצמית. לדוגמה, אם ההשתתפות העצמית בביטוח מקיף היא 2,000 ש"ח, אז אין טעם לתבוע את חברת הביטוח על נזק קטן מגובה ההשתתפות העצמית אלא לגשת לתקן באופן עצמאי ובכך גם לא נרשמת תביעה.

בביטוח חובה אין השתתפות עצמית.
בביטוח צד ג' לרכב, חברת הביטוח תשלם לתובע את מלוא סכום התביעה שאושרה ולאחר מכן תגבה את דמי ההשתתפות העצמית מהמבוטח.
בביטוח מקיף בכניסה למוסך הסדר, המבוטח משלם ישירות למוסך את ההשתתפות העצמית שבהסדר.
ובכניסה למוסך שאיננו בהסדר, המבוטח משלם למוסך ותובע את חברת הביטוח, חברת הביטוח משלמת למבוטח את עלות התביעה פחות ההשתתפות העצמית (הגבוהה של תיקון שלא בהסדר).

זה אומר דבר פשוט: יש השתתפות עצמית, אבל במקרה שצריך לשלם אותה אין צורך לשלם. זה אומר שמבחינת המבנה של הפוליסה ההשתתפות העצמית נשארת ועדיין לא נוכל לתבוע תביעות קטנות מאוד מחברת הביטוח.
רוב חברות הביטוח שמשווקות ביטוח מקיף ללא השתתפות עצמית, בעצם משווקות מוצר שאומר שבכניסה למוסך הסדר לא תחול השתתפות עצמית.
לדוגמה: גובה ההשתתפות העצמית בפוליסה הוא 2,000 ש"ח ובמוסך הסדר ללא השתתפות עצמית, עדיין הסף המינימלי לתביעה הינו 2,000 ש"ח, לא נוכל להכנס למוסך הסדר לתיקון נזק קטן של 200 ש"ח בלבד.

כל הצעות המחיר במחשבוני השוואת ביטוח רכב באתר כוללים השתתפות עצמית. רק במקרים מסויימים מאוד כשחברות ביטוח מעניקות הטבת "ביטול השתתפות עצמית במוסך הסדר" הדבר יבוא לידי ביטוי רק בהצעות ביטוח מקיף.
לרוב מחיר הוספת ביטול השתתפות עצמית בביטוח מקיף יחול רק במוסכי הסדר והעלות תנוע בין 100 ש"ח ל 300 ש"ח לשנה.
ביטול השתתפות עצמית בביטוח צד ג' יעלה בין 200 ש"ח ל 1,000 ש"ח ויותר (כשמדובר בביטוח לנהג חדש או צעיר).
צריך לזכור שבדר"כ רוב רוכשי ביטוח רכב אינם מעדיפים לשלם יותר כדי לא לשלם השתתפות עצמית, אלא יעדיפו להשאיר את התשלום בכיסם ולשלם אותו רק במקרה של תביעה.

בביטוח צד ג' אין כניסה למוסך הסדר וסעיף ביטול השתתפות עצמית הוא פשוט יותר: אם נדרשת לשלם השתתפות עצמית אז אין צורך בתשלום. להוספת הסעיף הנ"ל יש עלות כספית לא מבוטלת שמכבידה מאוד על הפרמיה השנתית.

מכיוון שלהוספת סעיף ביטול השתתפות עצמית יש עלות כספית, גם חברות שירותי הדרך מציעות מוצר שאיננו מוצר ביטוחי, אך הוא מטפל בבעיה שעניינה תשלום השתתפות עצמית דווקא בזמן תביעה. השירות מאפשר לרכוש חבילת כיסוי מוגבלת בסכום פיצוי (1000 עד 5000 ש"ח) שתשולם למבוטח במקרה של הפעלת הפוליסה וצורך בתשלום השתתפות עצמית לחברת הביטוח. מבוטחים רבים מעדיפים לרכוש את חבילת הפיצוי שתאפשר להם בבוא היום לתבוע את הפוליסה באמצעות מוסך שאיננו בהסדר ומבלי להפגע כלכלית.